最近英國房地產成為香港人熱門話題，當中有各種不同原因和考慮，可能是考慮購買英國物業居住或考慮購買英國物業作投資用途。事實上，市場有很多途徑可以讓香港人向英國銀行/放貸方申請按揭。但同時大家可能會有很多關於英國按揭的疑問，所以我們為大家邀請到英國著名物業按揭中介公司Capricorn的按揭專家Gavin Fitch，為大家解答所有為英國物業申請按揭時的步驟及可能面對的問題。
延續閱讀：《英國按揭疑難一問一答》 英國按揭專家Gavin為你詳細講解－EP.01
關於Capricorn
Capricorn是一家完善的按揭中介公司，是新建物業的按揭專家，已運行超過16年，是倫敦最大的獨立按揭貸款中介公司，分別在漢默史密斯(Hammersmith)、新加坡和香港中環花園道三號冠君大廈均設有分行。
Capricorn與超過150間放貸公司合作，提供超過10,000種產品選擇以滿足投資者的各種需要，專業的顧問團體亦會全力爭取最合適的按揭產品。
通過Capricorn，客戶可連結世界上所有放貸方，放款予購買英國物業。
同時，因業務主要關於英國物業，大多數合作的銀行都位於英國，亦有一些位於香港或新加坡，以供為世界上所有客戶提供服務。
Q1: 持有英國護照或沒有該護照的香港人，在申請物業按揭時有分別嗎？
有分別的，因為有些放貸方只願意放貸予英國在地人士，例如在英國居住而且擁有英國護照的人士，他們會有更多按揭計劃可供選擇。
雖然不少英國放貸方並不認為BNO持有者是英國完整護照持有者，但市場上亦有很多選擇供予不同國藉人士，因此不必過於憂慮。
Q2: 英國一共有多少物業按揭公司可供選擇？
整個英國市場上擁有超過150間放貸方。
和香港不同，英國按揭公司會利用一些特定准則為投資者篩選合適的按揭產品,而每一間按揭公司亦有自己的准則，以提供最合適的按揭產品予投資者。
當中Capricorn亦與超過150間放貸方合作，向投資者提供超過10,000種產品選擇以滿足投資者的各種需要，Capricorn的專業顧問團體亦會全力為客人爭取最合適的按揭產品。
另外，Capricorn一直與提供按揭貸款服務的機構建立並維持緊密合作關係，他們亦會為我們的客戶提供優惠服務：
- 提供市場最新消息
- 提供彈性按揭條件
- 提供租務壓力測試
- 調整入息要求
- 提供服務予來自不同國藉的人士
Q3: 物業所在的地區在申請程序上有影響嗎？
首先，在英國任何地區任何種類的物業都能夠申請按揭。
當然，位於倫敦的物業會有更多按揭產品可供選擇，因為倫敦是金融中心，所以對其他大型金融機構來說會較具吸引力。
但現時亦有更多按揭公司，願意為英國不同省份的物業提供按揭服務，包括曼徹斯特(Manchester)、伯明翰(Birmingham)、利物浦(Liverpool)和其他西南部地區等。
Q4: 在整個申請過程中有什麼費用須要繳交？
在整個申請過程中，一共是有幾個費用需要繳交。
- 估價費用
放貸方在批出物業貸款前，都會要求物業完成估價程序。
放貸方會聘請獨立測量師，為按揭物業進行估價以確保物業質素及狀況良好，然後測量師會根據物業情況作出估價。
整個估價費約為500鎊，但實際費取決於物業價值、放貸方及最後的估價報告，所以可能會更貴或更便宜。
- 籌備費用
籌備費用是由銀行收取的，實際上可被理解為行政申請費用，介乎1,000至3,000鎊之間，亦可根據貸款比例作計算，約是貸款額的1%或1.5%。
上述的相關費用是可選擇直接付款或是從貸款金融中扣除。大部分放貸方均接受提前從貸款額中扣除費用，或把費用增加在貸款額中。但因應不同機構有不同做法，普遍是需要在批出貸款前全額支付所有費用。
但若按揭申請不成功，這些費用是可以退還的。
以Capricorn為例，Capricorn向每位海外客戶均收取1,500鎊手續費，不論按揭金額的多少，Capricorn承諾付出相同的努力用心對待每個申請，而手續費亦只會在收到放貸方提供的完整按揭計劃後才會收取。
如客戶接受放貸方提供的按揭計劃，而所有審查程序亦已完成，放貸方會要求客戶出示以下文件:
- 身份證明
- 住址證明
- 資金來源
- 入息證明等
當所有資料均通過審查及放貸方簽署後，代表他們願意借貸給申請人。加上完成估價後，放貸方便會安排律師進行相關法律程序。
當放貸方提供完整按揭計劃，整個按揭申請批核過程到達95%和完成法律程序後，Capricorn才會收取之前所提及的手續費，而整個收費過程亦會公開透明，不會收取任何預繳款項及只會在貸款通過後收取手續費。
Q5: 作為非持有英國護照的香港人，在找到心儀物業後需要你們Capricorn的服務，整個申請步驟會是？
Capricorn在香港的辦公室位於中環花園道三號冠君大廈
首先，是約見客戶作一個45分鐘的免費諮詢。
諮詢會充份向客戶解釋英國按揭的細節，解釋各種利率的不同之處、各種按揭計劃、整個購買物業程序、需繳付的費用等。之後Capricorn會解答客戶的各種問題從而了解他們的個人財務狀況，亦需客人提供所有正確的資料或銀行記錄。若客戶沒有隱瞞一些放貸方未來可能會或不會找到的資料，將來的按揭申請過程將更順暢和方便。
了解客人的經濟狀況後，Capricorn會根據客戶的情況和一些放貸方相討及提供不同的按揭計劃，並把這些按揭計劃匯報給客人，與客戶詳細討論及回答客戶的疑問。一但客戶決定了執行的按揭計劃，Capricorn便會開始程序。
然後，Capricorn會與放貸方相討原則上批準客戶的申請。
原則上批準的意思是放貸方基於客戶所提供的資料基本上同意借出貸款，並就所需相關資科進行核實程序。當核實程序完成後，物業估價程序會馬上開始進行。
在上述程序均完成後，律師便會馬上收到放貸方的指示進行法律工作。在收到完整的按揭報價並交由客戶簽署後，文件將交回律師處理，再把相關報告及地契交給放貸方。
在放貸方確認好相關文件並簽署以證明他們願意借款給客戶，整個申請程序便是完成。
Q6: 自行申請與使用你們服務會影響申請過程和結果嗎？
會有影響的。
這是因為Capricorn擁有客戶的質素、過往按揭申請的數字及與高質素放貸方有生意上的來往作保證，銀行可從中知道Capricorn是有一定規模的公司，有一定數量的客源和生意，因此放貸方通常更願意提供優惠利率給Capricorn的客戶。
延續閱讀：【英國買樓2021】英國物業市場3種常見投資法
延續閱讀：【英國買樓2021】認清六大英國樓陷阱！如何避開？
延續閱讀：【買英國樓用途】港人移英置業解難 EP.1—物業投資自住
延續閱讀：【英國一手樓】港人移英置業解難 EP.2—一手樓要點揀?
延續閱讀：【英國二手樓】港人移英置業解難EP.3—二手物業注意事項
延續閱讀：【HMO多房式住宅】港人移英置業解難 EP.5—HMO的賣點、優勢及注意事項
RED BRICK PROPERTY
挑選英國物業不知道應該參考什麼指標？不知道2021年的英國物業市場如何？不知道移居英國買樓有什麼準備？Red Brick 是一個專業的英國樓盤網，集合英國高質素樓盤，包括多房式住宅（HMO）、二手樓盤等，提供專業的投資物業分析，同時專注分享2021年的英國置業資訊，英國物業税、英國熱門物業種類、英國樓價走勢、BNO移英前準備等資訊。Red Brick 定期舉辦主題講座、線下研討會及1對1免費諮詢，讓客戶能夠隨時輕鬆了解最新英國物業市場。英國物業團隊為客戶提供一站式的管理、放租及放售服務等服務，協助大家在英國解決物業疑難，提高物業的質素！
