英國為港人移居國外的第一選擇，然而在英國買房不只買賣流程繁雜，在申請英國買樓按揭時需留意的事項更是相當繁瑣，例如：「英國按揭成數有多少？如何提升英國按揭利率？」本篇文章為你整理出完整的英國樓按揭懶人包，列出可接受英國按揭申請的3大銀行，詳細說明申請途徑、條件及壓力測試取代政策的內容，幫助你順利辦理英國按揭。
英國買樓按揭途徑有哪些？掌握3個辦理渠道
在英國買樓申請按揭的途徑中，主要區分為向「機構辦理」或「按揭經紀代辦」，以下為你整理3個常見的按揭途徑，幫助你更了解申請渠道。
- 按揭經紀代辦：只要請按揭經紀代為辦理，經紀就會幫你處理後續的流程對接事項，不僅會向銀行提出申請，還會幫忙處理貸款成數、利率的複雜程序。對此建議可以尋找擁有多年房地產經驗的機構，特別是具備一站式服務特色的。如此一來，不單止方便、節省時間，其專業與經驗更可以幫你順利通過相關流程。
- 透過位於英國當地的銀行申請：向銀行提出申請，通常會被收取一些雜費，例如：安排費、估價費或申請費等，最常見有提供海外買家按揭申請服務的銀行為中國銀行、東亞銀行、匯豐銀行等機構。
- 透過位在香港本土的銀行提出申請：香港本地有提供英國按揭審核服務的銀行，最常見的是華僑永亨銀行，但需留意的是，部分銀行只接受特定區域投資用途的物業，且大多貸款金額要求需達200,000英鎊以上。
英國按揭利率應怎樣計算？盤點5個申請前的注意事項
申請英國按揭的過程及注意事項相當繁雜，以下為你整理在申請前需留意的5個內容：
英國按揭注意事項1：一手樓和二手樓的申請流程差異
一手樓和二手樓最主要的流程差異在於按揭申請的時間點，若你是購買一手樓的買家，通常在展銷廳支付誠意金並取得預留信後，就可以向銀行申請按揭；如果是挑選二手樓的買家，需事先跟銀行提出按揭申請，審核通過後才會落定及簽訂合約。
英國按揭注意事項2：申請按揭銀行的地區限制
承辦英國按揭常見的3大銀行為中國銀行、匯豐銀行及東亞銀行，其中東亞銀行及中國銀行能承辦的地區較為受限，而匯豐能承辦的地區較為多元，例如：匯豐能夠承辦多個英格蘭、蘇格蘭的城市；但東亞銀行與中國銀行則僅有曼徹斯特、倫敦、伯明翰的地區選擇，不過中國銀行有額外多一個地區可選，那便是格拉斯哥。所以建議在購買物業前，先向心水承辦銀行查詢能否承辦該地區的英國樓宇按揭，避免白跑一趟。
英國按揭注意事項3：英國按揭種類
本地銀行列出的按揭資訊提到，英國按揭種類分為自住物業（Buy-to-Live）及出租物業（Buy-to-Let），顧名思義與購買用途相關。如果購買物業目的是想移民與家人共同居住，即為「自住物業」，若購買用途為投資收租，即為「出租物業」。
英國按揭注意事項4：申請按揭審核文件
如果你已經預計會向銀行或財務機構提出按揭申請，建議可以事先準備以下5份基本文件：
- 身分證明文件，例如：有效護照、BC護照或Visa證明等。
- 工作證明文件，例如：在職證明、強積金供款記錄等。
- 住址證明。
- 購買物業證明，例如：預留信。
- 銀行月結單（盡量以3個月以上的銀行月結單為主）。
英國按揭注意事項5：英國按揭成數、年期及利率
按揭成數、利率及年期除了受個人條件影響外，也與銀行規定息息相關，以下為你解析按揭年期、成數、利率與銀行之間的關係。
- 按揭成數：中國銀行能申請的按揭成數區分為自住與出租，自住最多可申請80％，出租則為75％；匯豐銀行不論自住及出租，最高可申請75％；東亞銀行為70％。
- 按揭年期：中國銀行最多為30年；匯豐銀行及東亞銀行最多為25年（若是在退休年齡或65歲以上，則視銀行政策規定而有所差異）。
- 按揭利率：按揭利率計算方式劃分為定息按揭與浮息按揭。「定息按揭」為固定的利率（僅中國及匯豐銀行提供申請）；「浮息按揭」則是會受到英倫銀行的基準息率影響，會隨著英國整體經濟來加息或減息，比較不穩定（目前在匯豐、東亞、及中國銀行皆有提供）。
買英國樓按揭條件有哪些？了解申請按揭關鍵
申請英國按揭沒有特定需要的條件，不管你是個人購入物業，還是公司、僱主等角度買賣，皆可申請英國按揭。但不論是哪種身分，若想申請好的英國按揭成數或利率，最重要的還是申請者的信用評分，若信用分數較高的話，部分購入者只需支付10％到15％的首期，因此除了準備基本文件外，如可以額外準備月結單證明、半年的糧單或僱主聲明書等，都有機會提高審核過件率及申請成數。
英國按揭壓力測試是什麼？解析審核的關鍵門檻
在申請英國物業前，銀行會對申請人進行以下2道程序，來決定是否審核通過。
英國按揭審核程序1：入息要求
銀行在收到按揭申請後，首先會先審核買家的收入門檻，需達到銀行所規定的限制，確認有一定的還款能力，才可以獲得申請，而申請的收入門檻會根據銀行規定而有所不同，例如：東亞銀行對於出租物業的年收入要求為72,000英鎊；匯豐銀行對於自住物業的年收入門檻要求為75,000英鎊。
英國按揭審核程序2：壓力測試（自2022/8/1更新為貸款收入比審核）
壓力測試指的是針對買家進行加息兩厘後，並將淨入息的計算方式會扣掉家庭生活開支等花費，最後計算出來的入息中，總債務比例不能多於5成才算審核通過，但該政策於2022年8月1日更改為貸款收入比（LTI）的審核，根據Loan-To-Income的Flow Limit來測試買主是否具備還款資格，而政策的調整也提升了更多置產族群的購買能力及意願。
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