英國按揭機構考慮向置業人士取消壓力測試

有意在英國置業並打算申請按揭的人士要留意,往常按揭機構會要求貸款人進行壓力測試,以證明即使利息上升多於 3 %,他們仍然有能力繼續償還貸款。這做法自 2008 年金融危機後差不多全球通行,目的是以確保借款人不會承擔超出其承受能力的債務。

Bank of England
Bank of England

不過,情況可能會出現新變化,英格蘭銀行已確認,自 8 月 1 日起將取消壓力測試,儘管利率已連續第五次上升,並在 6 月達到 1.25%。取而代之,按揭機構將會用貸款收入比 Loan-To-Income(LTI)的 Flow Limit 來評估, Flow Limit 限制了機構可以向借款人提供的抵押貸款數量,其 LTI 比率為您收入的 4.5 倍或更高。

抵押貸款專家表示,取消壓力測試對有意置業人士而言是好消息,即使目前環境對於首次購置業人士來說仍然存在很多障礙。例如,生活成本使儲蓄存款變得更加困難,貸方仍將使用您的收入來確定您可以貸款的金額,大部分的知名銀行會使用你工資的 4 到 4.5 倍來衡量他們會給你多少抵押貸款。

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Interactive Investor 的高級個人理財分析師 Myron Jobson 對取消壓力測試的計劃表示歡迎:「多年來,負擔能力一直是想成為有意置業人士的問題,放寬抵押貸款標準可能會緩解他們的困境,貸方對負擔能力的態度將繼續變化。」不過 Myron Jobson 亦同時表示憂慮:「在生活成本危機中放鬆這些措施,可能會導致人們在購買房產時貪得無厭,這可能是首次購房者的一個特殊問題,許多人已經看到他們拼命購買房地產的努力因房價失控和存款增加的生活成本壓力而受挫。」

Quilter Financial Planning 的董事總經理 Gemma Harle 也指出,LTI 對貸款的 Flow Limit 對人們的借貸能力產生了更大的影響。根據英格蘭銀行的數據,負擔能力壓力測試導致只有 6% 的人選擇了比他們原本擁有抵押貸款的更小金額。「在加息以及通脹的雙重打擊下,加上食物以及能源價格的攀升, 現在該是留意市民能否負擔按揭的時候才對吧?」Harle 女士說。

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她亦補充說:「首次購房者還需要大量存款,在當前的財政環境下,由於租金和生活成本的增加,很難存下這筆錢。除此之外,通貨膨脹將吞噬他們以現金形式持有的任何其他儲蓄。」

儘管利率低,金融行為監管局仍然堅持進行壓力測試。

根據其規則,如果借款人的利率比返還利率高出 1 個百分點,貸方必須檢查借款人是否仍能負擔得起貸款。

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